실손보험 바꾸는게 나을까요?

안녕하세요.
카페 공식인증 보험전문가 "가문비"입니다.

질문자님이 가지고 계신 실손은 2세대실손이고  본인 부담금이 급여10%,비급여20%.입원5천/통원30(외래25+처방5)보장입니다.
15년마다 재가입조건입니다.
말그대로 보장내용이 좋아도 가입후 15년까지만 지금 보장 내용으로 보장이되고.
그 이후에는 그당시 실손보험으로 재가입됩니다.

현 4세대실손의료비는
입원의료비 급여 5천만원한도(20%자기부담금) , 비급여 5천만원한도(30%자기부담금) ,
통원,약제의료비 급여 20만원한도 (20%해당액과 병원별(1~2만원) 중 큰 금액 공제) ,
통원,약제의료비 비급여 20만원한도(30%해당액과 3만원 중 큰금액 공제)

3대비급여(도수/주사/자기공명) 350만/250만/300만한도 (30%해당액과 3만원 중 큰 금액 공제)
5년주기로 보장내용이 변경,재계약이 되는 구조이구요.

보장을 봤을때는 당연히 2세대실손의료비가 앞도적으로 유리합니다.
보험료면에서는 4세대실손의료비가 앞도적으로 저렴하죠.

요점은  개인상황이 너무 건강해서 보장을 받지고  않았고    앞으로도  병원을 많이  안갈거 같다 하시면
일찍이 4세대 실손으로 전환하는게 보험료 아낄수 있는거구요.
내가 너무 병원을 자주 다녀서 보장을 받고 있으시면  비싸도 기존 2세대 실손유지가 답입니다~

안녕하세요. 보험운영스탭입니다.

현재 국내의 실손보험은 누가 가입을 해도 전보험사 갱신형으로만 운용되므로 갱신시마다 연령증가분,
보험사손해율등이 반영되어 보험료가 인상되면서 보험을 유지하는 기간까지 평생 보험료를 불입해야
하는 구조로 되어 있습니다.

다만, 실손보험은 최초1세대부터 현재 4세대상품까지 많은 변천을 해오고 있는데 기본적인 보장은 전체적인
측면에서 지속적으로 보장이 축소되거나 가입자부담금이 늘어나는 구조로 변경되어 왔습니다.
가입자 입장에서는 불리해지는 조건으로 변경되어 온 것이라 할수 있습니다.

말씀하신 주변의 실손보험 가입자분과의 보험료비교를 말씀하셨는데 단순히 보험료만 비교를 하는것은
정확한 비교가 될수는 없다고 보여지는데 그 이유는 실손가입시점에 따라 당연히 고객님보다 나중에 실손보험을
가입한 분들은 보험료가 낮을수 밖에는 없을것이므로 가입시점에 따른 보험료 격차를 확인해야 하는데 경험상
비슷한 시점의 실손보험 가입이라면 큰 차이는 나지 않을것으로 보여집니다.

그리고 당장의 보험료가 높다고 하여 다음 갱신시에는 특정상품의 보험료가 높은것은 아니며, 당장의 보험료가
낮아보이는 상품이 다음 갱신시에도 보험료가 낮다고 장담하기는 어렵습니다.
궁극적으로 실손보험으로 대표되는 갱신형 상품은 연령이 증가될수록 보험료가 인상되는 것은 분명한 것이며
특히 경제활동이 중단되는 노후시점에는 갱신보험료 인상의 부담이 도래하는 것은 맞습니다.
실손보험에 청구를 한적이 없는 건강하신 분들도 향후 질병이나 상해위험이 닥치지 않는다고는 보장할수 없는
것이기 때문에 갱신형이라도 실손보험은 여력이 닿는다면 최대한 유지하는 것이 필요하다고 보여집니다^^
다만, 기존실손을 유지할 것이냐 현재 4세대의 실손을 유지할 것이냐에 대한 기준은 단순하게 보험료가 저렴해
지는 대신에 본인부담금이 늘어나는 것을 감수할것이냐에 대한 물음과 같다고 할수 있겠습니다^^