28살. 사무직 보험 리모델링 문의

안녕하세요.
카페 공식인증 보험전문가 "홍익인간"입니다.

가입 중이신 보험은 CI보험으로 실손의료비 보장 및 기타 질병 및 재해(상해)보장은 특약으로 구성되어 있습니다.
주계약의 경우 중대한 질병(중대한 암, 중대한 뇌졸중, 중대한 급성심근경색증, 말기간질환, 말기폐질환, 말기신부전증 등)과 중대한 수술(장기이식수술, 심장절개를 통한 심장수술 등), 그리고 장기요양등급 판정시에만 보장이 됩니다. 말그대로 중대한 즉 치명적인 질병 또는 수술시에만 보장이 되는 것인데, 각각 보장이 되는 것이 아닌 최초 1회에만 보장이 됩니다. 이후에는 사망시에 사망보험금이 지급됩니다. 또 60세 이전에 진단 또는 수술을 받을 경우에는 2천5백만원만 보장이 되며, 60세~80세에는 4천만원밖에 보장이 되지 않습니다.
주계약의 경우 보장받기가 어려우며 또 보장받는다 하더라도 보장금액이 적다고 할 수 있습니다.

실손의료비를 제외한 나머지 특약들의 경우 전부 3년 갱신형으로 되어 있는데, 이는 3년마다 보험료가 인상된다는 뜻입니다. 아마 가입하실 때보다 조금은 보험료가 인상되었을 것입니다.
3년 갱신형이라는 말은 3년동안만의 발병율, 보험금지급률 등을 기초로 보험료를 산출하여 3년동안만 그 보험료를 적용한다는 뜻입니다. 지금은 연령이 28세밖에 안되셔서 보험료가 매우 저렴하고 또 인상폭도 미미하지만, 질병발병율이나 보험금지급률 등이 급격히 증가하는 40대후반이나 50대가 되면 인상폭이 매우 높아지게 되어 보험료가 매우 비싸질 것입니다. 정작 보험이 필요한 연령이 되면 인상된 보험료가 부담이 되어 보장을 축소하거나 보험을 해지해야할 수 밖에 없을 수도 있습니다.
또 갱신형은 정해진 기간만을 납입하는 것이 아닙니다. 주계약의 경우 20년이라는 납입기간이 있어서 그 기간만 납입을 하면 되지만, 갱신형은 보장을 받고자 하는 연령까지 계속해서 보험료를 납입하셔야합니다. 즉 평생 보장을 위해서는 3년단위로 인상되는 보험료를 평생 납입하셔야한다는 뜻입니다.

따라서 보험은 가능한 비갱신형으로 미리 준비를 해주시는 것이 좋습니다.

해당 보험을 해지하시고, 새로운 보험(어린이보험)으로 가입을 하실 경우 고민이 되는 부분은 실손의료비보장 부분입니다. 2016년에 가입을 하셨기에 현재 판매되는 4세대실손의료비의 보장조건보다는 좋습니다. 1년단위로 갱신이 되는 것은 동일하지만, 자기부담금 비율이 다릅니다. 가입 중이신 보험에서는 10~20%가 자기부담금이지만, 현재 4세대 실손의료비보험은 자기부담금이 20~30%입니다. 또한 통원한도가 20만원입니다.

리모델링을 2가지로 생각할 수가 있는데
첫번째는 실손의료비보장을 그대로 유지를 하실 경우입니다. 이때에는 주계약은 최소화하시고, 실손의료비특약만 남겨두고 나머지 특약들은 전부 삭제를 하신 후 암진단비, 뇌혈관질환진단비, 심혈관질환진단비, 수술비 등은 비갱신형 어린이보험으로 가입을 하시는 것입니다. 이때에는 주계약에서 암에 대해서는 보장이 되므로,(중대한 암이라고 명시되어 있으나, 일반암에 대해서 보장이 됩니다.) 암진단비를 어느 정도 조정하여 가입을 하시면 됩니다.
두번째는 실손의료비 보장조건은 안좋아지더라도 이 보험을 전부 해지하시고, 전부 새로 가입을 하시는 방법입니다. 실손의료비보장은 현재의 보험회사로 실손전환을 요청하시면 됩니다. 나머지 보장은 비갱신형으로 해서 어린이 보험으로 가입을 하시면 됩니다.
보험료를 따지면 첫번째방법이 납입하셔야할 보험료가 비쌀 수 있습니다.

어린이 보험의 경우 납입면제조건이 다르며, 보험료가 저렴한 것이 장점입니다.
재해보장특약 또는 재해장해특약은 재해(상해)사고로 인하여 신체에 후유장해가 생길경우에 보장을 해주는 것으로 손해보험회사의 어린이보험에서는 상해후유장해라고 합니다. 보험료가 그리 비싼 편은 아니어서 가능한 5천만원~1억원 정도는 준비를 해주시는 것이 좋습니다.
가입 중이신 보험에서 트리플재해보장특약은 사망시에 보험금을 지급해주는 것인데, 보험가입의 목적이 질병이나 상해에 대한 보장이라면 의미는 없습니다. 사망시 보험금을 받기 위한 목적으로 가입을 하신 것은 아니실테니까요.

궁금하신 점이 있으시거나, 상세한 안내/리모델링 제안을 통한 보험가입이 필요하시면 네임카드로 상담신청 남겨주시거나 연락주세요.
추운 날씨에 건강조심하시고, 새해 복 많이 받으세요.
감사합니다^^

안녕하세요.
카페 공식인증 보험전문가 "가문비"입니다.

질문자님 보험은 보장도 중요하지만 앞으로 납부여력이 크게 좌우할수도 있는 보험료입니다.
종신보험을 매월 거의 13만원씩 납부또한 다른보험도 있으시겠지만 
소득대비 보험쪽 너무 많은 비중을 차지한다면 더욱더 힘들어질수 밖에 없습니다.

해당보험은 ci종신보험으로 주계약 사망자금 50%선지급형입니다.
중대한 암.중대한 뇌출혈,중대한 급성심근경색진단비 선지급이 50%에 해당하는 2천5백은 먼저 받고 사망시에 2천백을 드린다는 내용입니다
그게 제일 중요한 부분이고 암은 크게 상관은 없으나 나머지 중대한에 해당되는 보장은
손해보험사와 달리 약관상 단서조항에 맞아야 나가는 까다로운 보험입니다.

보험료대비 불필요한 갱신특약이  3년갱신으로  너무 많습니다.
실손특약과 더불어 향후 보험료 엄청 인상이되고 보험료도 보장기간까지 평생 납부하셔야 됩니다.

질문자님의 가입당시 충분한 필요성에 의해서 준비가 됐는지 생각을 해보셔야 될꺼 같구여.
이 보험을 해지하고  신규로 보장을 준비한다면 어린이 보험으로 가입할수 있는 나이가 되세요.

장점은  1.의무적으로 넣어야하는 의무조건이 적고 
            2.납입을 면제해주는 질병 범위가 넓고
            3.감액기간이 없습니다.
            4.암/뇌/심장 진단금 구성한도가 높다.
그리고 재해장해 특약들은 생명보험사의 범위가 더 넓기 때문에 비쌉니다.
화재보험사의 상해후유장해로 저렴하게 준비하셔도 무방합니다.

자세한 내용은 개별적으로 상담신청 남겨주심 안내해 드리겠습니다~~