보험 설계가 잘 되어있는건지 모르겠어요

안녕하세요? 카페 공식인증 보험전문가 "열정프로보"입니다.

S생명 종신보험을 보유중이신데, 똑같은 회사로 보장을 추가하시려고 하네요.ㅜㅜ
일단 생명보험사/손해보험사는 근본적으로 차이점들이 존재하는데, 생보사들의 공통적인 한계는 의뢰자님이 중요하게 생각하시는 2대질병(뇌/심)의 보장범위가 매우 협소합니다.
10%미만의 확률이라고 할 수 있는 뇌출혈/급성심근경색증 위주로 구성돼있구요~
최근 손보사대비 워낙 이런 점이 열세를 띄다보니 뇌혈관/허혈성심장질환 등의 진단비들이 생겨나긴 했으나 심장쪽은 여전히 열세라고 봐야하며 똑같은 조건이라도 보험료가 매우 비싼 등 조건이 좋지가 않습니다.
다른 특약들도 마찬가지겠지만 2대질병은 반드시 손보사쪽을 권해드리는 이유입니다.

더군다나 의뢰자님의 보험은 기존것과 신규안 모두 납입기간은 상당히 길고 보장기간은 매우 짧거나 갱신형 담보 위주로 구성돼있다는 게 가장 큰 문제점입니다.
갱신형은 갱신주기도래 전까지만 위험율을 반영해서 보험료를 책정하는데 의뢰자님의 나이는 아직도 젊은 편이므로 지금은 보험료도 저렴하게 산출되고 감당할만한 수준이 될 수 있죠.
하지만 갱신주기마다 계속 올라가는 보험료를 계속 납입해야만 보장유지도 가능한 것인데 계속 유지가 가능할까요?
건강조건에 문제가 없으시기 때문에 하루빨리 보험을 리모델링하실 것을 권해드립니다.
보험료가 비싼 게 좋은 게 아니라, 중요한 담보들 위주로 계속 가져갈 수 있도록 잘 구성돼있어야만 훨씬더 좋은 보험임을 잊지 마셔야 해요~*
 
정확한 생년월일, 직업, 운전여부 등을 알려주시고 제대로 상담을 한번 받아보시길 권해드립니다.
추천드릴 내용과 상품이 달라질 수 있고, 보험사와 상품별로 보장의 범위와 내용이 다를 수 있으니까요~

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안녕하세요.
카페 공식인증 보험전문가 "홍익인간"입니다.

혈압관련해서 진단을 받으신 것은 아니신거죠? 만약 진단을 받으셨다면 새로운 보험은 심사를 통해 가입을 하셔야하는데, 보험료가 할증될 수 있거나, 진단을 받은날로부터 3개월이 지난 후 유병력자(혈관질환관련보장)보험으로 가입을 하셔야하기 때문입니다.

우선 가입 중이신 첫번째 보험은 종신보험으로 주계약은 사망시에만 보장이 됩니다. 질병이나 재해(상해)에 관련된 보장은 특약으로 구성이 되어있습니다.
주계약이 사망보장이기 때문에 보험료가 비쌉니다. 왜냐하면 사람은 누구나 사망을 하기 때문에 보험회사에서는 그 보험금은 언젠간 지급된다고 보기 때문에 다른 보장에 비해 보험료가 비쌉니다.  사망보장에 대한 필요성이 없으시고, 살아가면서 질병이나 상해에 대한 보장을 위한 보험이라면 이 보험은 잘못된 보험이라고 할 수 있습니다.
전체적인 납입보험료에 비해 보장조건이 좋은 편은 아니고, 납입기간도 상당히 깁니다. 그리고 일부보장이 갱신형으로 되어 있어서, 갱신시마다 보험료가 인상되고, 그 보장을 받으시기 위해서는 평생 보험료를 납입하셔야합니다. 그리고 일부 보장의 경우 70세/80세만기로 되어 있으셔서 보장기간도 짧습니다.
단, 실손의료비보장은 우리나라에서는 갱신형만 가능한 부분입니다.
이 종신보험은 2가지 방법으로 리모델링을 하실 수 있는데, 실손의료비보장을 살리기위한 방법과 이 보험자체를 해지하시고 다른 보장성보험으로 가입을 하시면서 실손전환을 하시는 방법입니다.
첫번째는 실손의료비 보장을 살리셔서 그대로 유지를 하실 경우에는 주계약은 최소화하시고, 나머지 보장은 삭제를 하신 후 새로운 보험으로 가입을 하시는 것입니다.
두번째는 사망보장이 필요없으실 경우 이 보험 전체를 해지하시고, 아예 새로운 보험으로 가입을 하시는 것인데, 이 때에는 실손의료비의 보장조건이 다르게 바뀝니다. 이 점은 꼭 비교를 해보시기 바랍니다.

제안받으신 두번째 보험은 납입기간이 길며, 보험료 대비 보장조건이 좋은 편은 아닙니다.
뇌출혈, 뇌경색, 허혈성심장질환, 급성심근경색증 등 보장을 각각 따로따로 하셨는데, 이렇게 하실 필요는 없습니다. 뇌출혈과 급성심근경색증은 발병확률이 뇌혈관질환 중에서 10%정도, 그리고 심장질환 중에서 약 5~6%정도밖에 되지 않기 때문입니다. 뇌혈관질환, 허혈성심장질환만 넣으셔도 됩니다.
다만, 이 보험은 심장질환의 보장범위가 허혈성심장질환(협심증, 급성심근경색증 등)에 대해서만 보장이 되는 단점이 있습니다. 심장질환은 이 허혈성심장질환이외에도 심장이 불규칙하게 운동하는 부정맥, 심장자체에 문제가 생기는 심부전, 그리고 심장염증 등 다양한 질환이 있습니다. 이에 대해서 보장의 범위가 넓게 하시는 것이 좋습니다.
그리고 암진단비도 1천만원밖에 안되는데, 종신보험을 그대로 유지를 하실 경우라면 괜찮지만, 2개의 보험 모두 유지를 하실 경우 납입보험료가 24만원정도가 되시는데, 진단비 보장이 턱없이 낮은 편입니다.(종신보험에서는 암진단비 3천만원으로 합계 4천만원이고, 게다가 종신보험의 암보장기간은 70세까지입니다.)
보장기간이 종신으로 되어 있으나, 보험료만 비쌉니다. 평균수명과 질병통계자료를 종합하여 볼 때 90세만기로 하셔도 충분합니다.

아직 고혈압진단을 받지 않으셨다면, 빨리 리모델링을 하시는 것이 좋습니다. 암의 경우에는 가입 후 91일째부터 보장이 되며, 2대질환의 경우에는 가입 후 1년미만시에 진단될 경우 보장금액의 50%만 보장되기 때문입니다.

궁금하신 점이 있으시거나, 상세한 분석을 통한 리모델링 및 보험가입이 필요하시면 아래의 초록색네임카드나 링크를 클릭하셔서 상담신청 남겨주세요.
쌀쌀해진 날씨와 코로나에 건강조심하시고, 행복한 일들만 가득하세요.
감사합니다.
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^^
안녕하세요.
카페 공식인증 보험전문가 "가문비"입니다.

이상품은 은퇴시점에 맞춰 경제적 책임이 무거운 은퇴전 시점에는 사망보험금을 2배보장하고
더불드림형 특약에서 암은 물론 뇌출혈.급성심근경색.중대질병및 중대수술등 은퇴후 갱신없이 100세까지 두배로 보장하는 상품입니다.

종신보험특성상 주계약에 대한 보험료와 재해사망,재해상해 특약부분으로 보험료가 비싸게 구성될 수밖에 없습니다.
보통사망하거나 재해를 입어서 보장받는경우는 확률상 거의 없기도 하고 납입이 30년 너무길구요 .
나머지 특약만기기간도  80세.70세 너무 짧습니다.

그리고 갱신형담보가 많아서 정작 보장받아야될 나이에 높은  보험료내셔야됩니다.
요즘은 100세 시대고 80세이후 진단비가 많이 올라가기 때문에 90~100세로 보완을 해주셔야합니다.
실손특약이 들어가 있기 때문에 부분적으로 담보삭제나 감액을 통해서 보완을 하셔야 될꺼 같구요.

또 2대진단비는 뇌출혈.급성심근경색으로 들어가있는데 보장범위가 좁습니다.
2대진단비는 고혈압.고지혈증.당뇨의 위험이 커질수록 발병확률이 많기 때문에
보장범위가 넓은 뇌혈관,심혈관으로 준비하셔야합니다.
2대진단비구성은 심장부정맥까지 보장받을수있는 심혈관진단비로 생명보험 상품보다는 손보사쪽으로 구성하시길 권해드립니다.
보험료도 훨씬 저렴하고 보장범위도 넓게 구성할 수 있습니다.

기존의 종신보험이 있으신데 또 중복으로 종신보험을 또가입할필요는 없습니다.
사망에 대한 보장이 필요하심 기간을 정해놓고 보장받는 정기보험으로 저렴하게 준비하시길 권해드립니다.
고혈압진단받고 약까지 복용한다면 일반상품으로 가입이 어려우니 진단받기전 미리미리 준비하셔야되세요.
불필요한 보장과 보험 추천안해드립니다.필수보장만 안내해드립니다.


갑자기 쌀쌀해진 만큼 환절기 건강 잘 챙기세요^^

자세한 내용은 카톡으로 문의주시거나 또는 아래링크주소 클릭하셔서 상담신청남겨주시면
여러회사 비교해서 준비할수있도록 도와드리겠습니다^^

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안녕하세요~ 짠돌이 카페 공식 인증 보험 전문가 "슈퍼 윙스" 입니다.

2014년 가입하신 종신보험은 조정이 좀 필요 해 보이십니다.
2014년 가입 30년납 입니다. 8년 납입하셨고, 앞으로 22년 납입을 하셔야 합니다.
납입기간도 길게 남아 있으시고, 실비보장은 1년갱신 15년만기 상품입니다.
15년 (2029년) 이 되시면  2029년 당시 실비 보장으로 변경되시는 실비 입니다.
실비는 보장이 점점 줄어들기 때문에 비갱신형 건강보험에 대해서 더 잘 준비 하실 필요가 있습니다.

기존 종신보험에서 실비 외에 갱신 특약들은 신규 보험 가입시 비갱신형으로 바꾸어 주시면 좋으실 것 같습니다.
보장기준이 70세를 기준으로 보장이 달라지는 내용인 것 같습니다.
암진단시 70세 이전은 3천 보장입니다. 70세 이후 6천 보장 입니다,
70세 이후에는 나를 위한 치료비만 있으시면 되시지만,
70세 이전에는 건강 관리 비용 과 공과금, 생활비 등 필요한 금전적인 부분이 더 많다고 볼 수 있습니다.

기존 종신 보험에서 추가 하시면 좋으실 보장으로는
암, 뇌혈관, 심혈관질환 진단금 과 질병, 상해 수술비로 보장 범위가 큰 종 수술비 와 특정질병 수술비 등이 있습니다.

혈관질환으로 염려가 되실 경우~
뇌혈관 과 심혈관 질환 진단금으로 보장 범위가 가장 큰 담보로 준비하셔야 보장의 확률이 높아집니다.
뇌혈관은 뇌출혈, 뇌경색, 기타뇌혈관질환 보장이며,
심혈관질환은 급성심근경색, 협심증, 심부전, 부정맥(기타심장부정맥포함) 보장 입니다.
허혈성심장질환은 급성심근경색 과 협심증 까지 보장입니다.
종신 보험에 있는 뇌출혈 과 급성심근경색 진단금은 더 추가 하실 필요는 없어 보이십니다.

혈압이 좀 높다고 하셨지만, 5년 이내 고지 사항에 심사 기준에 걸리는 부분이 없으시다면  건강 보험 선택의 폭이 큰 편입니다.
5년이내 고지 사항의 내용에 따라서 상품 변경이 되실 수 있습니다.
각 보험 회사 별 보장 내용도 다르시지만, 동일한 보장에서도 회사 별 보험료도 다르십니다.
비교 견적 문의 하실 경우~ 상담 신청으로 아래 링크 주소 클릭하셔서 기본 정보 남겨주시면 연락 드립니다.

★보장 분석은~불 필요한 보험료는 줄여드리며,
부족한 보장은 현재 기준 가장 좋은 보장과 저렴한 회사로 비교해서 준비하실 수 있도록 도와 드립니다.
보장 분석과 신규 보험 가입 문의시~ 카톡 문의 또는 아래 링크 주소 클릭하셔서 상담 신청 남겨 주시면 연락 드립니다.

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