보험 가입 시 주의해야 할 체크리스트 10
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보험 가입시 주의해야 할 체크리스트 10
보험은 한번 가입하면 20년이상 혹은 평생동안 보험료를 납부해야 하는 장기상품입니다.
총불입해야 하는 보험료만 따져봐도 수천만원에서 많게는 억단위까지 불입해야 하는
인생에서 주택다음으로 비싼 상품을 구매하는 것입니다.
따라서 내가 불입하는 보험에 대하여 정확히 확인해 두는 것은 당연한 것입니다.
1. 보장기간 짧지는 않은가?
◇ 의료기술의 발달과 건강검진이 일반화되면서 평균수명이 지속적으로 증가되고 있습니다.
◇ 어린이들의 경우 100세만기 상품가입은 기정사실화가 되었고 성인들의 경우에도 최소
90세나 100세만기 상품의 가입도 일반화 되었습니다.
◇ 보장기간이 너무 짧으면 다시 보험에 가입할 때 증가된 연령으로 높은 보험료가 적용되는
단점이 있으므로 보장기간은 길게 가입해야 유리합니다.
◇ 또한 고혈압이나 당뇨같은 성인병이 있거나 과거 병원력 등이 있으면 보험가입에 제한이나
거절이 발생할 수 있기 때문에 보장기간은 길게 가져가는 것이 중요합니다.
◇ 유병장수시대라고 합니다. 돈없이 오래살 확률이 높은만큼 노후의 의료비지출 등을 고려
해야만 자녀들에게 치료비부담 전가를 최소화 하기 위해서도 보장기간은 길어야 합니다.]
건강 100세 시대!
2. 만기환급형이 아닌 순수보장형으로 가입되어 있는가?
◇ 동일한 보장이라도 만기환급형상품은 소멸성 순수보장형상품보다 보험료가 높습니다.
보장과 관계없이 만기시점에 돌려받을 환급금의 재원이 보험료에 추가되기 때문입니다.
◇ 만기환급금은 보험상품이 종료되는 80세나 90세, 100세때 생존을 조건으로 돌려주는
조건인데 이 시점에 돌려받는 환급금이 큰 의미가 없습니다.
◇ 만기환급금이 없는 순수보장형으로 가입하여 보험료를 줄이고 줄어드는 보험료로
부족한 보장을 더 가입하거나 노후연금과 같은 저축상품에 투자하는것이 유리합니다.
3. 갱신형 특약은 피하고 비갱신형 특약으로 가입되어 있는가?
◇ 전보험사 공통으로 갱신형으로 가입되는 실손의료보험이나 일상생활중배상책임보장과
같은 몇몇 보장들을 제외하고는 갱신형조건의 보험상품은 피하는 것이 좋습니다.
◇ 갱신형보험은 가입초기에는 보험료가 상당히 저렴해보이지만 주기적으로 보험료가 인상
되면서 보험상품을 유지하는 평생동안 보험료를 불입해야 합니다.
◇ 특히 경제활동이 중단되는 노후에 더 크게 인상되는 보험료의 부담으로 경우에 따라서는
보험이 제일 필요한 시점에 보험을 해지하게 되는 상황이 올수도 있습니다.
◇ 보험은 경제활동기에 보험료 불입을 완료할수 있는 10년납, 20년납과 같은 조건의
비갱신형 상품으로 가입하는 것이 유리합니다.
내 보험은 어떤 보험?
갱신형 VS 비갱신형
4. 사망보장에만 보장이 편중된 상품은 아닌가?
◇ 가족을 부양하는 가장이라면 사망보험금도 충분히 준비해야 합니다.
◇ 자녀가 있는 가장이라면 사망보험금은 자녀가 경제적으로 독립하는 30세전후정도가 되는
가장나이 60세~70세정도까지만 보장기간을 정하여 보장받는 정기보험이 유리합니다.
정기보험이 종신보험에 비하여 보험료도 저렴하기 때문입니다.
◇ 사망의 조건이 상해사망과 질병사망으로 구분되어 있는 경우에는 사망원인의 90%이상이
질병사망인 만큼 보험료가 낮은 상해사망만 가입하지 말고 확률이 높은 질병사망에 대한
보장도 고려를 해야 합니다.
◇ 또한 사망보험금 보장내용에 "중대한"과 같은 단서가 있거나 "최초1회"선지급과 같은
조건이 있는경우에도 향후 민원의 소지가 많은만큼 정확히 확인을 해야 합니다.
▶상기 내용은 인포유금융서비스 대리점의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자등에 귀속됩니다.
5. 실손(실비)보험은 가입되어 있는가?
◇ 보험가입의 기초가 되는것이 실손보험상품인데 전보험사 갱신형으로만 가입됩니다.
◇ 수술비와 입원비는 물론 각종 검사비와 약제비까지 가장 넓은 범위를 보장합니다.
◇ 입원이나 통원의 경우 연간 혹은 통원당 보장금액 한도가 있으며 가입자부담금액도 존재를
하지만 보장의 기본이 되는만큼 반드시 가입이 필요한 상품입니다.
◇ 다만, 갱신형이기 때문에 보험료가 인상되면서 평생동안 보험료를 불입해야 하는만큼
실손보험이외에 정액으로 보장받는 진단비와 수술비등을 보장하는 종합보험을 추가로
가입해 두는 것도 매우 중요한 보험가입의 요소입니다.
◇ 건강체인 일반적실손보험상품이외에 유병력자가 가입하는 유병자실손보험, 연령이 높아서
노후실손보험으로 가입해야 하는등 연령이나 과거병력에 따라 가입조건등이 달라질수 있습니다.
☞ 보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로 관련한 세부사항은 반드시 상품설명서와 해당약관을 참조하시기 바랍니다.
의료실비보험이란?
의료실비보험이란, '환자 본인이 부담한 실제 병원 치료비를 보장해주는 보험' 입니다.
6. 암진단비와 유사암진단비의 면책기간과 예외조건이 어떠한가?
◇ 암진단비는 보험가입의 핵심보장으로 항암치료비나 수술비의 재원이 됩니다.
◇ 암진단비의 경우 대부분 최초1회를 보장하며 가입후 일정기간동안에는 보장을 하지
않는 면책기간이 존재하는데 가입후 90일만 경과하면 예외없이 바로 보장이 되는 상품이 좋습니다.
90일이 지나도 1년이내에 유방,전립선,방광,자궁암등은 50%만 보장하는 조건등은 불리합니다.
◇ 생명에는 지장이 없으나 상대적으로 발병율이 높은 유사암(갑상선암,제자리암,경계성종양,
기타피부암)의 보장금액이 높을수록 유리합니다. 발병율이 매우 높기 때문입니다.
◇ 또한 유사암진단비의 지급조건이 가입후 즉시 보장되는 조건이 가입후 1년이내에는 50%만
보장한다는 조건보다 유리합니다.
☞ 보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로 관련한 세부사항은 반드시 상품설명서 및 해당약관을 참조하시기 바랍니다.
7. 뇌출혈,뇌졸중이 아닌 뇌혈관질환 진단비로 가입되어 있는가?
◇ 뇌출혈은 뇌혈관질환에서 가장 보장범위가 좁은 보장입니다.
◇ 뇌졸중은 뇌출혈과 뇌경색을 보장하므로 뇌출혈보다는 보장범위가 넓습니다.
그러나 전체뇌혈관질환의 보장범위에는 미치지 못합니다.
◇ 뇌혈관질환은 뇌출혈과 뇌졸중을 포함한 말그대로 모든 뇌혈관질환을 보장합니다.
발병확률이 가장 높은 보장이므로 뇌혈관질환이 가입되어 있어야 합니다.
<참조: 제8차 한국표준질병사인분류의 기준에 따른 분류번호>
☞ 특정보험사의 약관 일부를 발췌한 것으로 보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로 관련한 세부사항은
반드시 상품설명서 및 해당약관을 참조하시기 바랍니다.
8. 급성심근경색, 허혈성심장질환이 아닌 심혈관(심장)질환 진단비로 가입되어 있는가?
◇ 급성심근경색은 심혈관질환중에서 가장 보장범위가 좁은 심장마비 보장입니다.
◇ 급성심근경색을 포함하여 협심증을 보장하는 것이 허혈성심장질환진단비인데
모든 심혈관보장을 보장받기는 보장범위가 조금 부족합니다.
◇ 급성심근경색과 허혈성심장질환을 포함하여 가장 넓은 범위로 보장받을수 있는 보장이
심혈관(심장)질환보장입니다. 기타부정맥질환을 포함하여 후속심근경색 등을 보장합니다.
<참조: 제8차 한국표준질병사인분류의 기준에 따른 분류번호>
☞ 특정보험사의 약관 일부를 발췌한 것으로 보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로
관련한 세부사항은 반드시 상품설명서 및 해당약관을 참조하시기 바랍니다.
9. 수술비의 경우 모든 수술을 보장하는가?
◇ 7대질병수술비나 16대질병수술비, 64대질병수술비와 같은 방식의 보장은 해당수술비
항목에 포함되어야만 보장을 받게됩니다. 만약 벗어나는 수술이라면 보장을 받지 못합니다.
◇ 수술비보장을 가장 폭넓게 받을수 있는 방식은 상해수술이든 질병수술이든 1종~5종
과 같은 방식의 수술보장입니다. 가장 난이도가 낮은 수술에 해당되는 1종수술시에는
20만원부터 난이도가 가장 높은 5종수술시에는 2,000만원까지도 보장을 하는 조건입니다.
☞ 보험사 및 상품별로 상이할 수 있으므로 관련한 세부사항은 반드시 상품설명서와 해당약관을 참조하시기 바랍니다.
치료목적의 수술이고 절제,절단,절개,제거와 같은 수술이라면 보장받는 가장 폭넓은 범위의
보장입니다.
◇ 1종~5종방식의 수술비보장이 우선이고 수술비가 높은 뇌혈관이나 심혈관관련 수술비
보장을 추가로 가입하여 중복보장이 되도록 하는 것도 필요합니다.
종수술비 앞에 몇대
(몇)대 수술비 차이점은?
10. 기타사항
◇ 30세미만이라면 면책기간이 짧거나 없는 어린이보험상품에 가입하는것이 절대적으로
유리합니다. 성인상품에 비해 면책기간도 짤고 보험료납입면제기능도 유리합니다.
◇ 보장확률이 떨어지는 80%이상 후유장해보장등은 피하고 3%~100%후유장해를 보장하는
조건이 유리하며 상해후유장해와 질병후유장해 모두 고르게 가입하는 것도 필요합니다.
◇ 입원일당 보장은 보장금액대비 보험료가 매우 높습니다. 가성비가 떨어지는 보장입니다.
큰 질병이나 큰 사고에 대비하는 목적상 차라리 암진단비를 높이는것이 유리합니다.
◇ 말기간경화, 말기폐질환진단비와 같은 보장보다는 진단비를 높이는 것이 좋습니다.
치료시기를 놓쳐서 사망직전에 보장받는 말기진단비보다는 초기진단시 필요한 보장금액을
높이는 것을 추천드립니다.
◇ 과거병력 등으로 일반상품에 가입되지 못할경우 유병자상품으로 가입을 해야 하는데 병력
시점에 따라 조금 더 보험료가 저렴한 다양한 유병자상품들이 존재하므로 보험상품들을
반드시 비교하여 보장대비 보험료가 저렴한 상품으로 준비를 해야 합니다.
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▶보험계약자가 기존 보험계약을 해지하고 새로운 보험계약을 체결하는 과정에서
① 질병이력, 연령증가 등으로 가입이 거절되거나 보험료가 인상될 수 있습니다.
② 가입 상품에 따라 새로운 면책기간 적용 및 보장 제한 등 기타 불이익이 발생할 수 있습니다.
▶상기 내용은 인포유금융서비스 대리점의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은
보험계약자등에 귀속됩니다.
▶상품설명서 및 약관 참조 : 자세한 사항은 상품설명서 및 약관을 읽어보시기 바랍니다.
▶본 광고는 광고심의기준을 준수하였으며, 유효기간은 심의일로부터 1년입니다.
준법감시인 심의필 제 2023-00185 호 (2023.08.10~2024.08.09)
보험대리점 명칭 및 보험대리점 등록번호 : 인포유금융서비스㈜ (2009121179호)
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